La retraite privée, souvent désignée par les termes de ‘retraite complémentaire’ ou ‘retraite par capitalisation’, permet aux individus d’épargner volontairement en plus des régimes obligatoires. Ce système s’adresse particulièrement à ceux qui souhaitent maintenir leur niveau de vie après la cessation de leur activité professionnelle.
Les droits et modalités varient selon les contrats. En général, ils incluent des versements réguliers ou uniques, investis dans des fonds spécifiques. Les sommes accumulées sont ensuite restituées sous forme de rente ou de capital à l’âge de la retraite. Certains dispositifs offrent aussi des avantages fiscaux, rendant cette option d’autant plus attractive pour les futurs retraités.
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Plan de l'article
Qu’est-ce que la retraite privée ?
Pour les salariés, la retraite se compose de deux parties : la retraite de base et la retraite complémentaire. La retraite de base est versée par la Caisse nationale d’assurance vieillesse (CNAV) et calculée sur la base de la moyenne des 25 meilleures années de salaire. La retraite complémentaire, quant à elle, s’appuie sur un système de points.
Les régimes de retraite
La retraite complémentaire concerne principalement les régimes Agirc-Arrco pour les salariés du secteur privé. Chaque salarié cotise tout au long de sa carrière, accumulant ainsi des points. À l’âge de la retraite, ces points sont convertis en pension selon un taux de conversion défini.
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Le calcul des pensions
Le montant des pensions de retraite repose sur plusieurs éléments :
- Le revenu annuel moyen, calculé sur les 25 meilleures années de salaire pour la retraite de base.
- La durée de cotisation, qui impacte directement le montant de la pension.
- Le taux de liquidation, déterminé par l’âge de départ et le nombre de trimestres cotisés.
Versement des pensions
La pension de retraite de base est versée chaque mois par l’Assurance vieillesse du régime général de la Sécurité sociale. La retraite complémentaire est aussi versée mensuellement, sauf si le montant est trop faible, auquel cas elle peut être versée annuellement ou en une seule fois sous forme de capital.
Les droits associés à la retraite privée
La retraite privée englobe des droits spécifiques qui prennent en compte les situations individuelles des salariés. Le fait d’avoir eu ou élevé des enfants influence le calcul des droits à la retraite. Chaque enfant peut donner lieu à des trimestres supplémentaires, augmentant ainsi la durée d’assurance.
Le handicap est aussi pris en compte. Un salarié dont le handicap a marqué la majorité de sa carrière peut prétendre à un départ en retraite anticipé. De même, une inaptitude reconnue au moment du départ en retraite peut permettre de percevoir une pension plus élevée, à condition que la durée d’assurance soit équivalente.
Les périodes non travaillées, comme les périodes de chômage ou de maladie, comptent aussi dans le calcul des droits à la retraite. Vous pouvez même racheter des trimestres pour les périodes d’études, de stages, d’apprentissage ou les années incomplètes. Plusieurs cas de retraite anticipée existent : pour carrière longue, pour handicap ou pour carrière pénible.
Le dispositif de la retraite progressive permet de travailler à temps partiel tout en percevant une partie de sa pension. Le cumul emploi-retraite offre la possibilité de continuer à travailler après la retraite tout en touchant sa pension. En cas de décès du conjoint, les bénéficiaires peuvent avoir droit à une pension de réversion sous certaines conditions.
Les modalités de cotisation et de calcul
L’Assurance retraite calcule le montant de la pension en fonction de trois éléments : le revenu annuel moyen, le taux de la pension et la durée d’assurance. Le revenu annuel moyen correspond à la moyenne des salaires bruts sur lesquels vous avez cotisé pendant vos 25 meilleures années. Ces revenus sont revalorisés en appliquant les coefficients de revalorisation en vigueur au moment de votre départ en retraite.
La durée d’assurance retraite, qui ne peut excéder quatre trimestres par an, est l’ensemble des trimestres retenus par les caisses de retraite. La durée d’assurance requise pour obtenir une pension à taux plein varie selon votre date de naissance, oscillant entre 160 et 172 trimestres.
- Une année ne peut comporter que quatre trimestres.
- Les trimestres acquis dans le privé et dans le public ne s’additionnent que s’ils ont été acquis successivement.
- Pour calculer votre durée d’assurance dans chaque régime, tous les trimestres comptent.
Le calcul de la retraite polypensionnée résulte de l’addition des pensions des différents régimes selon leur propre mode de calcul. La pension de retraite polypensionnée sera ainsi la somme de vos pensions de salarié et de fonctionnaire, chacune calculée suivant les règles propres à chaque régime.
Le montant de la retraite complémentaire, versée par l’Agirc-Arrco, repose sur un système de points. Ces points sont acquis tout au long de votre carrière en fonction des cotisations versées. La pension complémentaire est versée chaque mois, sauf si son montant est trop faible, auquel cas elle est versée annuellement ou en une seule fois sous forme de capital.
Comment faire sa demande de retraite privée ?
Tous les salariés du privé peuvent demander de partir à la retraite à la date de leur choix, à partir du moment où ils ont atteint l’âge légal, soit entre 62 et 64 ans selon l’année de naissance. Toutefois, il est recommandé de faire cette demande entre quatre et six mois avant la date de départ souhaitée pour éviter tout retard administratif.
La demande de retraite se fait désormais de manière unique, via le site lassuranceretraite.fr. Cette simplification permet de demander simultanément sa retraite de base et sa retraite complémentaire, ce qui allège les démarches pour les futurs retraités.
Pour ce faire, téléchargez et remplissez le formulaire 51672#05. Ce formulaire, dûment complété, doit être accompagné des justificatifs requis. Envoyez ces documents à votre caisse de retraite de base. Parallèlement, contactez votre caisse de retraite complémentaire, qui nécessite aussi une démarche spécifique.
Le portail Info-retraite et le site Service-public.fr fournissent des informations complémentaires et des outils pour simuler votre future pension. Ces ressources sont précieuses pour anticiper et préparer votre départ en retraite dans les meilleures conditions.
En optant pour cette procédure unique, vous gagnez en efficacité et en clarté. Suivez ces étapes précises pour garantir une transition sereine vers cette nouvelle étape de votre vie.
